港府推长者投资计划“送礼” 终身保底年金率高达7%

FX168财经网>香港政经>正文 文/Roy2017-04-11 11:08:42来源: FX168财经网(香港)

FX168财经报社(香港)讯 香港特区政府继早前推出供长者认购的“银色债券”之后,再向香港长者“送礼”,计划明年推出“公共年金”以加强退休保障

香港按揭证券公司(按证公司)可望于明年年中推出首批100亿港元的终身年金计划,最低入场门坎为5万港元,每人累计最高投保额为100万港元,当年满65岁或以上人士存进一笔保费之后,即可每月开始提取固定年金直至终老,终身年金初步估算的内部回报率为3%4%,以100万港元保费计算,每月最多收取5800港元,即每年可获7万港元,本金加利息的年金率为7%;以首批长者全数投保100万港元计算,将有1万人可参与。

(香港按揭证券公司网页)

此外,年金计划提供身故保障及退保安排,投保人获发放的年金总额等同已缴保费105%的期数,如果在获发105%已缴保费之前身故,其受益人可继续每月收取余下期数或一笔过现金;如果投保人突然有现金需要,也可选择在取得105%已缴保费前退保,退保价值以一个折算率计算,有待厘定。

按证公司指出,由于女性平均寿命较男性长,因此65岁男性、每100万港元保费料每月获5000港元至5800港元的固定年金,也就是年金率6%7%,同龄女性保费相同,每月则可获45005300港元固定年金,年金率大约5.4%6.4%,有关估算要经按证公司委任的独立顾问验证和核实,明年推出时的回报或有出入,但按证公司总裁李令翔强调,有信心回报可做到偏高水平,即接近4%的内部回报率。

至于投保人投保后遇上投资市场表现欠佳,会否影响回报,李令翔解释,无论市场如何变化,投保人收取的固定年金会维持不变,如果按证公司对回报的假设有错误,属业务风险,按证公司会自行承担,相信投资回报短期的转变不会改变长期的假设。

被问及年金会否涉及其他收费,按证公司执行董事余伟文指出,在订明的每月固定年金中,已包括按证公司的行政费用,无额外收费,由于产品经银行分销,银行会否另有收费,仍须与银行洽商。

另外,由于年金将透过外汇基金进行投资,因此一次投入金额不能太多,以控制投资风险,而香港金融管理局这次也会对按证公司注资,但注资金额将视乎独立顾问报告建议。余伟文透露,按证公司成立时金管局注资20亿港元,历来派息予金管局金额已达58亿港元,而按证公司目前尚有88亿港元资本金;至于按证公司于外汇基金的投资,类似目前港府投放于外汇基金中之长期增长组合中的未来基金,20092016年间长期增长组合内部回报率为12%

香港金融管理局总裁兼按证公司副主席陈德霖表示,有关最低投保额为5万港元,是为了让更多人可以参与,每人累计投保额可达100万港元,有关回报会由按证公司保底,投保人于投保后在有生之年每月可提取固定年金,自制长粮,对投保人现金流有很大帮助。

身兼按证公司主席的香港财政司司长陈茂波表示,在按揭证券公司董事会会议上,听取了管理层对公共年金计划的研究结果和建议之后,已经原则上批准按揭证券公司推出终身年金计划,指出跟按证公司早前推出的住宅楼宇按揭保险产品(Mortgage Insurance)一样,这次提出的终身年金计划,也是一项以市场机制和稳健商业原则为基础设计的一个崭新产品,主要由于香港65岁以上人士目前占人口16%,于20年后增至逾30%,因此有退休理财需要,但目前市场可供资产转为稳定收入的产品有限,年金计划可填补市场不足。

香港特首梁振英周二(4月11日)表示,按证公司推出公共年金方案,说明本届港府非常重视长者退休需要,如果推出后受欢迎,可以加推。

香港保险界的立法会议员陈健波认为,新计划可受惠长者,做到为市民提供稳定收入,而且回报尚算吸引,是好的开始,但投保金额太少会使得作用不大,建议按证公司未来推出第2及第3批的年金计划,规模最少500亿至1000亿港元,才能满足整体长者需要。

香港神托会行政总裁、前金管局助理总裁刘应彬认为,因为以非牟利为目的,因此按证估计内部回报率或比市场的年金计划优胜,最终的保证回报率可贴近4厘,可谓称冠市场,其105%保证回报也比市场产品高,退保安排有弹性,但指出太容易退保会影响参与长者的稳定收入。

此外,年金计划能为中产长者提供安全稳定的投资回报,应对长寿风险,但5万港元的门坎比想象中低,未必完全达到退休保障目的,因此投保额不宜太低,预期公共年金将恒常化推出,第2轮将视乎市场反应调整额度及发行次数,下一步将要研究销售和认购的形式,提供的灵活度愈大愈好。

康宏理财服务行政总裁冼健岷指出,目前香港强积金累积规模约6000亿港元,假设每年有510%人合资格提取强积金,金额已高于公共年金计划首次发行规模;5万元入场门坎比较容易吸引退休人士,料市场反应热烈,或出现超额认购,因回报港府保底,使得投保人的信心较大,并且相信计划推出,短期内会为业界带来一定竞争,长远可提高年金计划的认受性,届时保险公司或会积极推出更好产品。

事实上,除了将会推出公共年金”之外,港府去年8月也首次发行30亿港元3年期银色债券(Silver bond),并且获得接近2倍的超额认购,而且考虑今年再次发行,对象为65岁或以上(19511231日或之前出生),拥有香港身份证人士,每手申请价为1万港元,并设有最低2厘的息率回报保证,浮动息率与通胀挂钩,以较高者为准,每6个月派息1次。银色债券不设二手市场,如果要套现,可透过配售银行以原价提前赎回及累计的未付利息。此外,这期银色债券设有转移限制,持有人只可将债券转至同一家或另一家配售银行的同名账户,投资者可透过配售银行要求由政府提前以申请价赎回债券,累计未付利息以定息2厘计算。

据了解,香港按揭证券公司是香港外汇基金在1997年成立的全资拥有公司,多年来稳健经营,以商业原则为按揭证券化、债务市场和按揭保险方面作出贡献,近年更针对退休人士的需要,提供以市场为本的安老按揭计划,帮助他们安享晚年。

另一方面,香港按揭证券公司公布,去年综合除税后溢利6.04亿港元,同比下跌16.69%;股东资金回报率为6.8%,减少1.3个百分点;成本对收入比率为30.8%,资本充足率为21.3%,不派息。

期去年按揭证券公司共购入总值2.06亿港元的贷款资产,同比减少38.87%,于去年底,贷款组合的未偿还本金余额为95亿港元,同比下跌17.39%;发行共162亿港元总额企业债券,同比增加15.71%;于去年底,尚未赎回的已发行债券为342亿港元,同比增长2.09%

按揭保险计划方面,去年新取用贷款额为246亿港元,同比上升43.02%,其中79%的新取用贷款用于二手市场物业,显示该计划对于在二手市场置业的人士相当重要。

此外,去年安老按揭计划共批出429宗申请,平均物业价值为510万港元,平均每月年金为1.53万港元;补价易贷款保险计划共批出8宗申请,平均物业价值为360万港元,而平均一笔过贷款金额为72万港元。

校对:TIER

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关键词阅读:香港香港金管局香港财政司

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