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香港金管局借鉴全球:小心拓展“无现金城市”不可极端

文/Roy2017-11-14 12:38:28来源: FX168财经网(香港)

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FX168财经报社(香港)讯 香港近年积极拓展金融科技及电子支付系统,香港金融管理局高级助理总裁李达志最新于《汇思》撰文透露,去年至今已发出16个储值支付工具牌照,计及原有的传统支付工具,目前香港支付生态已百花齐放,而金管局正密锣紧鼓筹备一个打通各类电子支付的神器,也就是快速支付系统(Faster Payment System),而这个系统将会开放予所有银行和SVF营运商,提供跨行跨营运商、年中无休的实时转账服务,日后个人对个人、个人对企业、企业对企业,只需一个手机号码或电邮地址,便可以实时地以港元或人民币调拨资金,并且计划明年9月推出这个系统,香港届时将会做到电子支付实时全接通。

此外,内地和香港交往日益频繁,现时内地一些电子货币包已可以在部分香港商户使用,为了便利港人往内地公干、旅游,我和同事们都正在努力与营运商商讨,争取香港电子货币包可在内地使用。

(来源:FX168财经网)

李达志认为,不同地区在电子支付的发展方面各有不同,模式及步伐往往取决于自身环境、市民需要等不同因素。电子支付工具涵盖信用卡、扣帐卡、储值支付卡和手机支付等,而内地流动支付跳跃式发展,可算是得天独厚,全球也难得一见,主要多得科技日新月异,手机功能不断加强,更摇身变成新兴支付工具,加上价钱大众化的智能手机大量应市,造就内地用户直接选用手机支付,跨越了有待普及的传统支付工具如支票和信用卡等。

李达志表示,以全球最无现金化的瑞典为例,市民使用手机支付(Swish)比率大约六成一,低于信用卡及扣帐卡分别高达97%80%的使用比率,可见传统电子支付工具仍是非现金支付的主流工具;至于在日本,信用卡及储值支付卡(多用于交通工具) 虽然流通量非常庞大,但当地市民由于各种原因及文化因素,仍以现金为主要支付工具,占总交易额的八成。

香港方面,过去二十多年盛行多种非现金的支付选择,电子支付发展普及多元,香港市民也非常精明地因应各种需要而选择合适的支付工具,包括大额消费时就选信用卡储积分、搭车或者在便利店要快速找数便用八达通,而近年掘起的手机支付,要在香港这个颇成熟且形成某种惯性的支付生态抢客,发展历程必然与内地很不一样。

李达志指出,现金提存便利和安全是另一重要因素,香港是提款机高度密集的城市,全港自动柜员机总数超过3000部,市民24小时提款或存款都十分方便;相对而言,内地钞票最大面额是100元人民币,消费数千元便要用数十张钞票,实体钱包吃不消,内地消费者转投电子货币包是理所当然。此外,也有人认为,香港伪钞率仅百万分之一,在全球各种币种当中是极低的比率,使用现金相对安全,缺少内地消费者因避收伪钞而改用电子货币包的诱因。

但李达致强调,无现金城市虽然能提供便利,但一旦走向极端,使得现金无所用,未必符合社会最大利益。以瑞典为例,在如此高度无现金化的国家,仍然有三成受访者对现金使用量减少而感到不满。当地无现金化到了一个地步,是部分银行已开始不接受现金提存,有国民因此发起现金起义”(Kontantupproret)运动,替没有或不习惯使用电子支付的游客、长者维权,连串反响促使瑞典中央政府去年研究应否立法强制当地银行必须提供现金服务。

此外,近日有欧洲央行执行理事会成员撰文引述一项调查结果,受访的6.5万名欧元区居民中,有八成零售支付都是以现金交易,以销售额计亦占一半。事实上,欧元区过去五年对现金的需求有增无减,增速甚至快过经济增长,当中主要是交易用途,比储蓄更多。

(瑞典手机支付系統Swish 来源:FX168财经网)

香港金管局认为,在促进多元、方便、安全的电子支付生态发展的同时,还应该充分考虑商户和市民的使用习惯和需要,兼容现金和不同的电子支付工具,这才是真正利商便民的做法,而与此相关的是旅游业,指出去年访港旅客超过5600万人次,带来逾2900亿港元收益,并且要尽量为来自五湖四海的游客提供方便,多元兼容便是要让非本地居民也能用最适合、方便他们的支付方式去消费,如果无现金化走向极端,香港只接受本地的电子支付方式,甚至港币现金也拒收,那么对于每年数以千万的访港游客难免造成诸多不便,对于作为香港经济就业支柱之一的旅游业也绝非好事。

另外,一种支付工具是否受欢迎,取决于支付生态内各持份者的互动,目前香港现在已有包括手机支付的不同种类支付工具,但也要得到消费者和商户的广泛认受并乐于使用,才可以取得成功。以香港的士业为例,最有不同的支付工具营运商和一些初创企业各出奇招,希望打入的士市场,金管局也乐见他们成功,为乘客提供多一个选择。

另一方面,刚于香港挂牌上市的雷蛇(01337)行政总裁陈民亮最新表示,仍会进一步投资扩大电子货币包zVault的业务、开拓新产品及新市场,料手机游戏及手机支付是其未来的主要增长,而雷蛇市场之中,美国、欧洲及亚洲各占三分一,而中国占亚洲市场近半﹐短期发展也将聚焦东南亚市场,因当地一向没有使用信用卡的习惯,现直接跳进无现金发展,而在中长线发展上,则有意打入印度市场,看准当地人口多、智能手机发展蓬勃等优势,料市场商机大。

在手机支付方面,雷蛇于今年3月推出虚拟货币zGold,供玩家换取游戏道具及雷蛇专利软件,可联系游戏多达2500多种,并设购买奖赏积分zSilver,两者均将储存于电子货币包zVault内,目前已注册用户逾300万个,当中雷蛇与长和旗下的3集团合作于香港及欧洲分销zGold,并料其电子货币包服务可于一年内为公司带来数百万美元的收入。

校对:TIER

关键词阅读:香港香港金管局

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